Tujuan sebenarnya dari membatalkan uang tunai

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-16 16:08

Pada 23 Januari 2017, Komisi UE mempresentasikan sebuah rencana yang dengannya mereka bermaksud untuk secara bertahap memperkenalkan pembatasan pembayaran tunai. Rencana ini didukung oleh perang melawan kejahatan dan terorisme di seluruh Uni Eropa.

Uang tunai selamanya

Mengapa pembayaran tanpa uang tunai tidak pernah bisa sepenuhnya mengalahkan uang tunai

Mesin cetak di hampir semua negara di dunia menghasilkan lebih banyak uang kertas dan koin setiap tahun. Seolah-olah tidak ada Apple Pay, tidak ada kartu nirsentuh, tidak ada trik teknologi lainnya. Hanya ada beberapa negara di dunia yang telah memenangkan uang tunai. Bagi semua orang, uang tunai tampaknya selamanya. Tapi apakah itu buruk?

Jangan buru-buru mengubur kami

Volume uang kertas yang beredar di Inggris tumbuh sebesar 10% pada tahun 2016, pertumbuhan terkuat dalam satu dekade, mencapai £70 miliar untuk pertama kalinya. Menyuarakan angka-angka ini, Victoria Cleland, yang bertanggung jawab atas kas di Bank of England, menambahkan bahwa pertumbuhan uang tunai adalah hal yang biasa terjadi di hampir semua negara di dunia - terlepas dari semua kemajuan teknologi dalam beberapa tahun terakhir, kemampuan untuk membayar melalui telepon seluler dan bahkan cryptocurrency. Bagian pembayaran non-tunai tumbuh, tetapi pada saat yang sama jumlah uang tunai dalam perekonomian tumbuh.

Uang tunai itu mahal dan tidak aman, tapi itu hanya satu sisi mata uang. Uang tunai juga memiliki kelebihannya sendiri, dan untuk semua orang yang terlibat dalam prosesnya. Termasuk bagi negara itu sendiri.

Mari kita lihat alasan mengapa cache tidak hanya berbahaya, tetapi juga bermanfaat. Dan itu memberikan alasan untuk mempercayai kata-kata Cleland dari Bank of England: "Uang tunai memiliki masa depan, dan itu mengesankan."

Alasan pertama: mendukung perekonomian

Pada awal abad ke-21, bagian pembayaran tunai di Inggris turun di bawah 17% dari semua pembayaran di negara tersebut. Pada tahun 2011, pihak berwenang meluncurkan kampanye skala besar yang mendorong pembayaran kecil secara tunai dan difokuskan pada pencetakan koin. "Ini terutama disebabkan oleh penurunan harga tembaga, yang memiliki dampak sangat negatif pada keseimbangan pasar domestik dan, karenanya, inflasi," kata Evgenia Abramovich, kepala departemen analisis risiko mata uang di Dukascopy Bank SA. Faktanya adalah bahwa Inggris, seperti AS, Swiss, Norwegia, dan negara-negara UE, mencetak koin dari paduan dengan kandungan tembaga tinggi. Jika Anda mengurangi volume koin yang beredar, produksinya akan berhenti menguntungkan. Alhasil, 2011-2013 menjadi tahun rekor di Tanah Air untuk penerbitan uang logam.

Pertama-tama, koin dibuat sangat diperlukan untuk membayar parkir, denda kecil (hingga 20 pon) dan layanan transportasi. Polisi bahkan diberi sejumlah koin agar warga bisa menukar uangnya. “Secara umum persentase uang tunai yang dikembalikan ke 25-30% dari total omset ritel, meskipun tidak ada data pasti tentang dinamika, Bank of England tidak memberikan angka seperti itu, ini adalah penilaian konsolidasi dari berbagai bank komersial, Catatan Abramovich.

Tampaknya koin tembaga adalah masalah yang dibuat-buat. Anda dapat mengalahkan sedikit dari paduan murah, seperti, misalnya, Rusia. Tapi baik Inggris Raya, maupun Swiss, atau Amerika Serikat tidak ingin menjauh dari tembaga, melihat penurunan prestise negara ini. “Tentu saja, tidak ada hubungan langsung antara logam tempat koin dibuat,” kata Abramovich. "Namun, seperti yang ditunjukkan sejarah, mata uang yang koinnya terbuat dari baja, besi, atau logam murah lainnya, terdevaluasi dengan cepat."

Tentu saja, tidak ada hubungan langsung antara logam tempat koin dibuat. Namun, seperti yang telah ditunjukkan oleh sejarah, mata uang yang koinnya terbuat dari baja, besi, atau logam murah lainnya, terdevaluasi dengan cepat.

Tapi ini bukan hanya tentang koin.“Peningkatan jumlah uang tunai yang beredar dapat terjadi untuk meningkatkan pasokan uang,” jelas Yegor Krivosheya, spesialis riset di Departemen Keuangan, Pembayaran, dan Perdagangan Elektronik di Sekolah Manajemen Skolkovo Moscow. -Hal ini terjadi karena beberapa alasan: karena pengendalian nilai tukar, karena rangsangan ekonomi, atau karena penyediaan tingkat likuiditas yang diperlukan dalam perekonomian.”

Alasan dua: dukungan kebijakan

Kampanye untuk mendukung pound sterling sebagai harta nasional dilakukan secara berkala di Inggris. “Pada 1990-an, kampanye Save the pound diluncurkan, yang sebagian besar menentukan hasil referendum untuk bergabung dengan zona euro. Inggris Raya “mempertahankan” mata uang nasionalnya,”kata Yevgenia Abramovich.

Kedua kalinya kampanye yang cukup besar untuk mendukung uang tunai diluncurkan pada tahun 2007, dengan kedatangan Perdana Menteri Gordon Brown. Ini adalah kedua kalinya dalam sejarah bahwa kaum Buruh berhasil mempertahankan mayoritas di parlemen selama dua periode berturut-turut dan, sebagai rasa terima kasih kepada para pemilih (terutama perwakilan dari kelas pekerja, yang lebih mengenal uang tunai, lebih nyaman dan lebih mudah diakses daripada bank. kartu atau cek), pemerintah mencabut pembatasan penarikan tunai dari ATM. Dan beberapa perusahaan negara bagian dan kota mulai memberikan diskon untuk membayar tunai. Langkah-langkah itu mencolok, tetapi sementara dan memiliki konotasi politik yang jelas.

Alasan ketiga: mendukung orang miskin dan pendatang

Tetapi bagaimanapun juga, dukungan dari lapisan masyarakat yang tidak terlindungi lebih merupakan ukuran nyata, dan bukan PR politik. Saat ini, di Eropa dan Amerika Serikat, pertumbuhan peredaran uang tunai sebagian besar disebabkan oleh masuknya migran. Kebanyakan dari mereka tidak memiliki rekening bank - mereka tidak bisa membukanya. Dan jika kita berbicara tentang Eropa modern, maka sebagian besar migran adalah pengungsi.

“Menurut Peraturan Pengungsi, yang diadopsi oleh Uni Eropa pada 2010, pengungsi tidak diizinkan untuk dilayani di bank sebagai warga negara Uni Eropa - hanya sebagai warga negara negara bagian mereka. Anda tidak dapat menemukan bank di Eropa yang akan membuka rekening untuk warga negara Suriah, kata Yevgenia Abramovich. “Migran, atau warga negara Uni Eropa yang dinaturalisasi, sebagian besar adalah kelas pekerja, apalagi, salah satu strata terendah, sehingga penggunaan pembayaran bank secara aktif sangat tidak dapat diterima oleh mereka.”

Alasan keempat: cara menghasilkan uang

Uang tunai adalah keseluruhan industri, termasuk satu koleksi. Setiap negara di kawasan euro memiliki hak untuk mengeluarkan dua jenis koin peringatan atau peringatan dengan nilai nominal 2 euro. Plus ada set yang dapat dikoleksi: meskipun edisi terbatas, mereka masih menghasilkan pendapatan. Meskipun, tentu saja, ini juga PR mata uang nasional secara paralel.

Salah satu seri peringatan terbesar diluncurkan oleh Inggris dalam persiapan untuk Olimpiade Musim Panas 2012 di London. Terlepas dari PR yang jelas dari pound sterling, motif utama pihak berwenang adalah untuk membuat British Mint menguntungkan, Yevgenia Abramovich percaya.

Alasan kelima: melindungi uang Anda

Semua alasan di atas menunjukkan mengapa uang tunai bermanfaat bagi negara. Tapi, tentu saja, mereka memiliki manfaat yang signifikan bagi bisnis dan populasi.

“Peningkatan uang tunai selalu menjadi tanda masa krisis,” kata Konstantin Solovyov, wakil ketua dewan sistem pembayaran Leader. “Dalam kasus Inggris Raya, pertumbuhan ini dikaitkan dengan Brexit. Negara ini tidak hanya menghadapi perubahan politik, tetapi juga ekonomi. Mereka akan mempengaruhi bank dan sistem pembayaran. Pasar keuangan akan menjadi lebih terisolasi. Orang tidak dapat memprediksi bagaimana itu akan bekerja di bawah kondisi baru. Tentu saja, kepercayaan pada sistem keuangan belum dirusak di sana, tetapi ada ketakutan tertentu, sehingga orang lebih memilih untuk menyimpan tabungan mereka.

Selain itu, uang tunai dapat menjadi penghubung transisi ke cryptocurrency, karena konsep "uang" sedang dipikirkan kembali."Regulator keuangan, seperti yang telah terjadi lebih dari sekali dalam sejarah, secara aktif" merusak "uang ini - misalnya, dengan bantuan suku bunga negatif, serta menggunakan prosedur yang menghambat sirkulasi uang, memperlambat aktivitas bisnis dengan bantuan undang-undang anti pencucian uang dan prosedur lainnya, serta peluang bank untuk memblokir uang di akun - semua ini secara otomatis memeras orang keluar dari sirkulasi uang tradisional ", - kata mitra perusahaan investasi Bayangkan Pertama! Usaha Alexander Starchenko. Dalam situasi ini, cara untuk melepaskan diri dari uang "tercemar" adalah dengan menggunakan mata uang kripto. “Kita dapat mengatakan bahwa cryptocurrency tidak memiliki jaminan apa pun, tetapi biasanya tidak ada jaminan nyata di bawah uang kertas,” catat Starchenko.

Cryptocurrency tidak memiliki jaminan apa pun, tetapi biasanya tidak ada jaminan nyata di bawah uang kertas juga.

Harga tunai

Tentu saja, ini semua tentang kuantitas. Apa yang lebih tunai - obat atau racun - tergantung pada bagian mereka dalam perekonomian. Banyak negara memang tertantang untuk mengurangi jumlah uang tunai, karena terlalu mahal bagi negara untuk memeliharanya.

Ambil Italia, misalnya. Negara ini mengalami ledakan pembayaran tanpa kontak: selama setahun terakhir, volume pembayaran non-tunai meningkat 16% dan mencapai 190 miliar euro. Pembayaran kartu nirsentuh tumbuh 700% menjadi 7 miliar euro, pembayaran kartu secara umum - sebesar 75%, pembayaran seluler - sebesar 63%. Perhitungan tersebut baru-baru ini diterbitkan oleh para peneliti dari Universitas Politeknik Milan.

Terlepas dari angka-angka yang mengesankan ini, Italia masih merupakan tanah uang. Volume uang tunai yang beredar adalah 182,4 miliar euro (pada akhir 2015). Apalagi cache terus berkembang dari tahun ke tahun baik secara jumlah absolut maupun secara relatif. Jika pada tahun 2008 volume uang yang beredar sama dengan 8,1% dari PDB, maka pada tahun 2015 sudah 11,2% dari PDB, dengan indikator rata-rata zona euro menjadi 9,7%, perusahaan Italia The European House mengutip data. -Ambrosetti. Negara ini menghabiskan sekitar 10 miliar euro untuk melayani uang tunai setiap tahun. Sedangkan total biaya UE adalah 60 miliar.

Jika negara dapat menurunkan bagian uang tunai ke rata-rata Eropa, maka setiap tahun anggaran akan menghemat 1,5 miliar euro.

Ketika negara mana pun dengan sebagian besar uang tunai dihadapkan pada tugas untuk mengurangi volumenya, pandangan otoritas keuangan segera bergegas ke negara-negara yang jarang - pengecualian di mana output uang tunai tidak tumbuh, tetapi menurun. Semua orang ingin setara dengan mereka. Contoh yang paling menonjol adalah Swedia, Norwegia dan Denmark. Volume uang tunai yang beredar di negara-negara ini menurun, meskipun pada tingkat yang berbeda, dan hari ini sekitar 85-90% dari semua pembayaran di sana dilakukan melalui saluran non-tunai.

Apa kesamaan negara-negara ini dan apa yang mencegah semua orang, misalnya, Italia, mencapai kesuksesan yang sama?

Vodka + piyama

"Negara-negara ini adalah contoh nyata dari ketenangan, baik politik maupun ekonomi, yang tentu saja saling berhubungan," kata Konstantin Solovyov, wakil ketua dewan sistem pembayaran Pemimpin. - Kepercayaan pada negara dan lembaga keuangan ada di tingkat tertinggi. Selain itu, negara-negara ini memiliki jaringan yang sangat maju untuk menerima pembayaran non-tunai - Anda dapat membayar dengan kartu bahkan di pasar."

Baik Italia maupun Rusia, tentu saja, tidak memiliki salah satunya. Tetapi ada banyak negara di peta dunia di mana segala sesuatu tampaknya sesuai dengan dua faktor ini, tetapi tidak ada pertumbuhan yang cepat dalam pembayaran nontunai. Mungkin ada rahasia Skandinavia? Tentu saja, ada, Yevgenia Abramovich percaya, dan mengidentifikasi tiga ciri khas ekonomi negara-negara ini dan mentalitas penduduknya.

1) Populasi kecil dan kepadatan populasi yang hampir sama di seluruh negeri

Pada 1970-1980, negara-negara Skandinavia mulai menerapkan kebijakan pemukiman kembali orang-orang di seluruh negeri, akibatnya kepadatan penduduk di ibu kota menurun. Jika populasi tersebar di suatu wilayah, uang tunai menjadi kurang nyaman. Jauh lebih nyaman untuk memesan bahan makanan di rumah jika supermarket berjarak 10 kilometer menggunakan kartu bank daripada membeli secara tunai.

2) Mentalitas penduduk

“Bahkan ada kata terpisah di Finlandia, kalsarikännit, yang diterjemahkan menjadi 'Saya minum di rumah dengan pakaian dalam, tidak pergi keluar,' kata Abramovich. Dan seperti yang kita ketahui, bahasa menggambarkan dunia orang-orang yang menggunakannya. Orang Swedia dan Norwegia memiliki gambaran yang sama tentang dunia. Jika sesuatu dapat dilakukan dari jarak jauh, maka mereka lebih suka melakukannya dari jarak jauh.

Mulai tahun 2000-an, Skandinavia mulai memberikan insentif pajak yang signifikan kepada perusahaan penjualan jarak jauh. Akibatnya, ini telah memicu pertumbuhan lebih lanjut untuk perusahaan seperti OTTO dan Stockmann.

3) Ketidakmungkinan membeli alkohol secara tunai

“Langkah ini diperkenalkan pada 2013, dan telah sukses luar biasa,” kata Yevgenia Abramovich. “Ternyata, penduduk negara-negara ini menghabiskan rata-rata sekitar 20% dari pendapatan mereka untuk alkohol dikurangi pajak, utilitas, asuransi, dan pembayaran kredit.” Sebenarnya, tujuan pihak berwenang berbeda - untuk mengendalikan konsumsi alkohol dengan lebih ketat. Tidak diketahui apakah konsumsi alkohol telah berkurang, tetapi pangsa uang tunai di ritel telah berkurang secara signifikan.

Masa depan uang tunai: menyusut tetapi bertahan

Mengembangkan ekonomi tanpa uang tunai, seseorang tidak boleh "membuang anak" dengan cara mengurangi keberadaan uang tunai secara artifisial. “Ekonomi tanpa uang tunai tidak sama dengan dunia tanpa uang tunai,” kenang Yegor Krivosheya. "Dalam ekonomi tanpa uang tunai, kesetaraan semua metode pembayaran dibuat, dan tidak ada hambatan tambahan bagi pelaku pasar saat memilih satu atau lain metode."

Sementara hambatan ini ada. Misalnya, mereka untuk bisnis. Banki.ru menulis tentang fakta bahwa perkembangan pembayaran non-tunai terhambat dalam banyak hal oleh tingginya biaya bagi penjual. Menurut perhitungan asosiasi bisnis Opora Rossii, biaya perolehan untuk toko online yang menawarkan produk non-makanan berkisar antara 1,6% hingga 3,5%, sedangkan total biaya layanan perputaran uang adalah dari 0,1% hingga 0, 5%.

Diferensiasi ini tidak hanya ada di negara kita. Konsorsium Ritel Inggris telah menghitung bahwa biaya transaksi tunai rata-rata adalah sekitar 0,15% dari pembayaran (dihitung untuk tahun 2015), sedangkan biaya pembayaran kartu debit 0,22%, dan biaya kartu kredit 0,79%. Kesenjangan ini menyempit setiap tahun. Tapi selama itu tetap sangat sensitif, kita seharusnya tidak mengharapkan penurunan popularitas cache.

Jangan lupa bahwa persentase uang tunai di pemukiman ritel di negara itu secara langsung tergantung pada volume ekonomi bayangan, yang mencakup tidak hanya pekerjaan informal, tetapi juga komponen korupsi dan kriminal. Dan tidak mungkin Rusia atau negara lain mana pun akan dapat sepenuhnya mengalahkan fenomena ini di tahun-tahun mendatang.

Jadi mari kita tinggalkan pembicaraan tentang hilangnya uang tunai di cakrawala yang dapat diperkirakan. “Ada alasan untuk percaya bahwa di Rusia dalam 10 tahun bagian pembayaran tunai dalam omset ritel dapat turun menjadi 30% dari 60-70% saat ini,” catat Abramovich. - 30% adalah skenario paling optimis, kemungkinan besar, mereka akan tetap di level 35-40%.

Secara umum, di dunia, bagian optimal pembayaran tunai dalam perputaran perdagangan adalah sekitar 25%, angka tersebut pernah disebut oleh ECB selama revisi kebijakan moneter berikutnya.