Riba adalah alat untuk mengubah orang menjadi budak

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-16 16:08

Kapitalisme di Rusia, di antara semua nama lainnya, juga bisa disebut riba. Diagnosisnya mengecewakan: sementara para pejabat khawatir tentang "tingkat pertumbuhan ekonomi", penduduk memberikan uang terakhir kepada bank

Kapitalisme, yang mulai dibangun di Rusia hampir tiga puluh tahun yang lalu, disebut berbeda: "bandit", "komprador", "liar", "pinggiran", "oligarki", dll. Tanpa menolak semua definisi di atas, saya akan memberikan satu lagi: "kapitalisme riba."

99% dari semua masalah sosial-ekonomi Rusia modern justru dihasilkan oleh karakter riba kapitalisme, yang telah mengakar di negara kita. Riba adalah kebiasaan yang berarti praktik mengeluarkan pinjaman dan pinjaman yang tidak akan dibayar di muka. Paling sering karena persentase yang tinggi. Dan terkadang karena kepailitan yang disengaja dari peminjam. Semuanya berakhir dengan perampasan harta debitur dan/atau mengubahnya menjadi “budak utang”.

Saya tidak akan berbicara tentang riba secara umum (sebagai fenomena global). Tentang topik ini, saya telah menulis sebuah buku "Tentang bunga: pinjaman, pengadilan, sembrono", yang diterbitkan pada tahun 2011. Sistem pinjaman riba di Rusia diwakili oleh sistem perbankan dua tingkat (Bank Sentral Federasi Rusia dan bank komersial) ditambah organisasi keuangan mikro.

Penerima utama pinjaman dan pinjaman adalah bank itu sendiri (pasar pinjaman antar bank), organisasi non-keuangan, sektor publik, dan sektor rumah tangga. Rumah tangga adalah Anda dan saya, individu, populasi.

Pinjaman bank kepada individu di Federasi Rusia: dinamika cepat

Sekarang saya ingin menarik perhatian Anda pada situasi pinjaman kepada penduduk Rusia dalam beberapa tahun terakhir dan terutama tahun ini. Saya akan mengutip beberapa indikator kunci yang mencirikan dinamika pinjaman tersebut dan tingkat utang rumah tangga.

Pada periode 2009-2014. ada pertumbuhan yang stabil dalam pinjaman kepada penduduk oleh bank. Berikut adalah data volume pinjaman yang dikeluarkan (triliun rubel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Suatu saat di pertengahan 2014, pinjaman berhenti tumbuh. Para ahli mengutip sanksi ekonomi Amerika Serikat dan sekutunya sebagai alasan utama, yang dimulai pada musim semi tahun itu. Bank menguatkan diri untuk masa-masa sulit dan memperlambat ekspansi kredit mereka untuk berjaga-jaga. Faktor tambahan di balik jatuhnya pinjaman adalah jatuhnya nilai tukar rubel, yang diizinkan (atau diprovokasi) oleh Bank Rusia pada Desember 2014. Tapi setelah beberapa saat, pertumbuhan pinjaman kepada penduduk kembali lagi. Berikut adalah data untuk beberapa tahun terakhir (triliun rubel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Sudah pada tahun 2017, angka rekor tahun 2013 terlampaui, dan pada tahun 2018 volume pinjaman yang diberikan kepada penduduk meningkat 36% dibandingkan dengan yang sebelumnya. Media Rusia menyebutnya sebagai "ledakan pinjaman konsumen". Selama dekade, volume tahunan pinjaman yang dikeluarkan oleh bank telah meningkat hampir lima kali (lebih tepatnya - 4, 8 kali). Jenis pinjaman utama yang digunakan oleh warga Rusia: hipotek; dengan kartu kredit; pinjaman mobil; konsumen (untuk pembelian berbagai barang dan jasa). Peningkatan proporsi pinjaman kartu bank dan pinjaman konsumen tidak ditujukan untuk memenuhi kebutuhan barang dan jasa, tetapi untuk melunasi pinjaman yang diambil sebelumnya, yaitu. untuk membiayai kembali utang.

Bunga pinjaman - riba

Sekarang pertanyaan berikutnya: pada tingkat bunga berapa bank mengeluarkan pinjaman kepada warga negara? Berikut adalah data Bank Rusia tentang tingkat bunga rata-rata tertimbang untuk pinjaman rubel kepada individu pada Mei 2019: untuk pinjaman hingga 1 bulan - 15,81%. Dan untuk pinjaman dari 1 hingga 3 bulan - 14, 40%; dari 3 hingga 6 bulan - 18, 38%; dari 6 hingga 12 bulan - 15, 23%. Di banyak negara di dunia ada pembatasan tingkat bunga pinjaman, dan di sana tingkat bunga seperti itu akan diklasifikasikan sebagai "riba".

Biarkan saya mengingatkan Anda bahwa di Rusia Tsar pada awal abad kedua puluh, tingkat maksimum ditetapkan pada 12 persen. Segala sesuatu yang berasal dari atas dianggap sebagai pinjaman riba, dan kreditur semacam itu dapat dihukum oleh hukum. Kekuatan sebagai mantra telah mengucapkan mantra selama bertahun-tahun tentang perlunya menurunkan suku bunga pada semua jenis pinjaman (tidak hanya untuk individu, tetapi juga untuk badan hukum). Dan tidak ada yang berubah.

Berikut adalah data Bank Rusia tentang tingkat rata-rata tertimbang pinjaman rubel untuk Januari 2011: untuk pinjaman hingga 1 bulan - 14,0%; dari 1 hingga 3 bulan - 19,5%; dari 3 hingga 6 bulan - 31,8%; dari 6 hingga 12 bulan - 30,4%. Ya, pinjaman selama lebih dari 1 bulan, suku bunga telah menurun sejak saat itu. Tetapi pada pinjaman rubel pendek (hingga 1 bulan) tidak hanya tidak berkurang, tetapi bahkan sedikit meningkat (dari 14,0 menjadi 15,81%). Ini disebabkan oleh kenyataan bahwa warga saat ini menuntut, pertama-tama, untuk waktu yang singkat (hingga 1 bulan). Mereka takut mengambil pinjaman lebih lama, dan bank juga takut memberi. Perlu juga dicatat bahwa pinjaman dari bank besar lebih mahal daripada dari yang lain.

Pada Mei 2019, suku bunga rata-rata tertimbang untuk pinjaman dalam mata uang rubel dari 30 bank terkemuka Rusia adalah sebagai berikut: hingga satu bulan - 17,53%; dari 1 hingga 3 bulan - 20, 19%; dari 3 hingga 6 bulan - 17,06%; dari 6 hingga 12 bulan - 15,66%. Seperti yang Anda lihat, uang untuk populasi dari bank besar (seperti Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, dll.) lebih mahal daripada lembaga kredit yang bukan bagian dari "elit" perbankan. Para rentenir bank ini adalah perusahaan monopoli di pasar pinjaman jangka pendek. Misalnya, di banyak daerah terpencil di negara itu, satu-satunya lembaga kredit yang memiliki cabang sendiri adalah Sberbank.

Pertumbuhan utang dan beban utang

Volume utang penduduk atas pinjaman yang diambil berkembang pesat. Menurut Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama 2018 adalah 12,5 triliun rubel. Dan tepat satu tahun kemudian, yaitu pada akhir kuartal pertama 2019, itu tumbuh menjadi 15,4 triliun rubel, mis. sebesar 23,3%. Dan pada 1 Mei tahun ini (data terbaru dari Bank Rusia), angkanya naik menjadi 15,74 triliun rubel. Omong-omong, pada awal 2013 volume utang pinjaman hanya 8,5 triliun rubel. Ternyata dalam waktu kurang dari enam tahun, utangnya hampir dua kali lipat. Ini adalah tingkat pertumbuhan utang yang sangat tinggi, terutama dengan latar belakang ekonomi yang stagnan (pertumbuhan PDB tahun lalu, menurut data Rosstat, adalah 2,3%, dan pada 2013–2017 hampir tidak ada pertumbuhan sama sekali). Dan juga dengan latar belakang penurunan pendapatan riil penduduk selama beberapa tahun. Jika pada akhir kuartal pertama 2018 jumlah rata-rata utang per keluarga adalah 221,8 ribu rubel, maka setahun kemudian sudah 273,6 ribu rubel.

Ini adalah angka mutlak. Bagaimana, misalnya, bagaimana volume utang kredit dibandingkan dengan pendapatan resmi rumah tangga? Menurut perkiraan Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama 2017, utangnya adalah 23% dari pendapatan tahunan, dan setahun kemudian sudah tumbuh menjadi 28% (indikator tingkat beban utang penduduk). Jerat utang di leher debitur bank semakin ketat. Pada akhir tahun ini, menurut para ahli, volume utang kredit individu dapat tumbuh hingga 16,6 triliun rubel, dan pendapatan riil, menurut pernyataan pemerintah, - sebesar 1% (A. Kudrin, bagaimanapun, disebut angka terakhir “terlalu optimis”). Jelas bahwa pada akhir tahun indikator utang kredit dalam kaitannya dengan pendapatan tahunan akan melebihi tingkat 30%. Di beberapa daerah, tingkat beban utang sudah melebihi 50%. Para ahli menganggap Kalmykia dan Tuva sebagai "pemimpin" seperti itu. Lebih dari 40% tingkat utang rumah tangga di Chuvashia, wilayah Irkutsk.

Indikator penting adalah "bagian orang yang memiliki utang kredit ke bank dalam jumlah total karyawan". Pada awal dekade ini, pangsa ini jauh di bawah 50%. Pada awal 2016, sudah ada setengah dari debitur yang bekerja (sekitar 40 juta orang). Dan di awal tahun 2017, porsinya sudah melebihi 60% (secara absolut jumlah debiturnya adalah 44,7 juta orang). Tahun lalu, jumlah debitur pinjaman ke bank sekitar 45 juta orang.

Perlu dicatat bahwa pada awal tahun ini, jumlah perjanjian pinjaman antara bank dan warga negara berjumlah, menurut Bank Sentral Federasi Rusia, menjadi 110,7 juta. Situasi menarik muncul: ada lebih dari dua pinjaman per debitur. Menurut United Credit Bureau (OKB), 26% dari total jumlah peminjam memiliki tiga atau lebih perjanjian pinjaman. Sekitar 6% debitur memiliki lebih dari lima pinjaman. Seringkali, seseorang berusaha mendapatkan pinjaman baru untuk membiayai kembali hutang atas pinjaman yang diambil sebelumnya dengan bantuannya.

Beban utang, atau jerat ketat di leher debitur

Indikator penting lainnya yang mencerminkan situasi yang mengkhawatirkan adalah tingkat beban utang saat ini. Ini adalah bagian dari pengeluaran bulanan untuk membayar hutang kredit dalam pendapatan bulanan individu. Menurut Biro Sejarah Kredit Nasional (NBCH), tingkat beban utang saat ini - rasio pembayaran bulanan untuk semua pinjaman terhadap pendapatan bulanan - adalah 23% pada 1 April. Laporan S&P yang baru saja diterbitkan tentang situasi dengan pinjaman bermasalah di negara-negara CIS menyebutkan beban utang yang lebih tinggi - 25% (tampaknya, ini mencerminkan situasi di kemudian hari). Tetapi nilai 23 atau 25% adalah "suhu rata-rata di rumah sakit."

Angka-angka tersebut mencerminkan biaya pembayaran utang kredit dalam kaitannya dengan pendapatan semua warga negara yang bekerja. Dan jika pengeluaran ini dikorelasikan dengan pendapatan hanya mereka yang menggunakan pinjaman dan memiliki hutang ke bank, maka angkanya akan menjadi 44%. Ini adalah data resmi Bank Rusia. Dan berikut adalah beberapa data menarik yang diberikan oleh United Credit Bureau (OKB). Pada akhir tahun lalu, sekitar 8 juta orang membayar lebih dari setengah pendapatan mereka untuk pembayaran pinjaman bulanan. Dan 4% peminjam (hampir 2 juta orang) menghabiskan lebih dari 90% pendapatan resmi untuk pembayaran pinjaman. Dan inilah data terbaru untuk bulan Juni tahun ini: sebagai berikut dari survei Bank Dunia dan Rospotrebnadzor, setiap debitur keempat menghabiskan 75% dari pendapatannya untuk membayar utang ke bank.

Ternyata bahkan tingkat rata-rata pengeluaran untuk pembayaran hutang kredit saat ini sebanding dengan tingkat pengeluaran untuk membayar berbagai pajak langsung dan tidak langsung, yang merupakan 30-35% dari pendapatan. Dengan demikian, negara dan bank merampas sebagian besar pendapatan seseorang.

Anda bisa memperkirakan. Bagi mereka yang memiliki hutang ke bank, bagian dari pendapatan asing adalah sebesar: 30% (pajak) + 44% (pelayanan hutang kredit) = 74%. Dalam kasus terbaik, seseorang memiliki pendapatan, dengan biaya yang dia butuhkan untuk menutupi biaya perumahan dan komunal, kebutuhannya akan pakaian, makanan, barang-barang vital lainnya, serta transportasi, medis dan layanan lainnya. Jelas, hanya sedikit yang berhasil melakukan ini, yang pendapatannya beberapa kali lebih tinggi dari rata-rata nasional. Di sinilah sumber kemiskinan dan kesengsaraan.

Pinjaman bermasalah: situasinya mengkhawatirkan dan disamarkan dengan hati-hati

Semakin sulit bagi warga negara tidak hanya untuk membayar kembali, tetapi bahkan untuk melayani pinjaman. Bahkan menurut data Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama tahun ini, jumlah pinjaman bermasalah kepada individu berjumlah 1,6 triliun rubel. Ini lebih dari 10% dari total utang warga ke bank Rusia.

Pinjaman bermasalah - pinjaman yang keterlambatan pembayarannya melebihi 60 hari. Para ahli mengatakan angka itu terlalu diremehkan. Saya telah bertemu dengan penilaian ahli, yang menurutnya ada kegagalan nyata dalam pembayaran untuk setiap pinjaman kedua (hanya untuk banyak, penundaan belum melebihi ambang 60 hari).

Kesulitan dengan pelayanan dan terlebih lagi dengan pembayaran pinjaman oleh individu tumbuh. Bank berusaha untuk menyamarkan situasi yang meningkat, menyembunyikannya dari Bank Sentral sebagai regulator perbankan. Misalnya dengan merestrukturisasi pinjaman (mengubah syarat-syarat perjanjian pinjaman). Juga tidak jarang pinjaman kedua diberikan kepada klien di bank yang sama untuk membiayai kembali pinjaman pertama dengan bantuannya.

Kudrin dan Oreshkin hanya menunggu krisis, tetapi bagi jutaan warga itu sudah datang

Situasi pinjaman ritel menjadi mengerikan. Kemarin, kepala Kamar Akuntan, Alexei Kudrin, berbicara di Duma Negara. Dia menarik perhatian pada pertumbuhan berbahaya pinjaman konsumen di Rusia, yang pada 2019 dan 2020 masing-masing mungkin 20%. Dia mengatakan bahwa ini bisa membawa perekonomian Federasi Rusia ke titik kritis. Patut dicatat bahwa bahkan Menteri Pembangunan Ekonomi Maxim Oreshkin mulai membunyikan alarm. Dia telah menyatakan beberapa kali bahwa pertumbuhan pinjaman konsumen membawa risiko resesi dalam ekonomi Rusia. Selain itu, ia menunjukkan bahwa setengah dari pinjaman konsumen tidak aman. Dan ini juga berbahaya bagi bank komersial.

Pada gilirannya, kepala Bank Sentral Elvira Nabiullina tetap tenang, percaya bahwa Bank Rusia "menjaga situasi terkendali" dan bahwa sekarang tidak ada "gelembung" dalam pinjaman ritel.

Perlu dicatat bahwa Kudrin dan Oreshkin dengan tepat melihat ancaman yang ditimbulkan oleh pinjaman ritel. Tetapi mereka hanya berbicara tentang ancaman terhadap laju pembangunan ekonomi, menganggapnya sebagai makroekonomi (tampaknya, mereka terutama khawatir tentang implementasi arahan Keppres Mei tentang laju pertumbuhan ekonomi).

Tetapi bahkan sebelum keruntuhan ekonomi yang diharapkan dimulai, banyak klien bank menemukan diri mereka dalam perangkap utang. Bagi mereka, krisis telah tiba. Dan sudah ada jutaan korban riba domestik seperti itu. Baik pejabat pemerintah maupun para pemimpin Bank Rusia tidak memperhatikan krisis ini. Dan untuk fakta bahwa tidak semua pinjaman ritel dijamin (yang dikhawatirkan Oreshkin), bank akan dapat merobek apa yang terutang kepada individu. Tetapi saya akan berbicara tentang tingkat masalah "ekonomi mikro" ini di lain waktu.