Rusia tergelincir ke dalam lubang utang besar

2024 Pengarang: Seth Attwood | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-16 16:08

Banyak media Rusia telah menerbitkan data menarik yang terkandung dalam studi terbaru oleh biro kredit Equifax. Studi ini memberikan statistik pinjaman yang diambil oleh penduduk negara tersebut, dan yang dihasilkan dari utang pinjaman tersebut.

Angka penelitian berikut paling sering direproduksi: dalam 6 bulan pertama tahun 2018, jumlah pinjaman yang diambil di Rusia untuk melunasi pinjaman lama meningkat 1,7 kali lipat dibandingkan tahun lalu. Secara absolut, jumlah pinjaman tersebut pada paruh pertama tahun ini berjumlah 68,3 miliar rubel. Dan jumlah perjanjian pinjaman untuk hutang sebelumnya meningkat lebih dari 1, 4 kali - dari 92 ribu pada 2018 menjadi 131 ribu. Menurut hasil paruh pertama 2018, jumlah rata-rata pinjaman "sekunder" mulai berjumlah 520 ribu rubel, yang 17% lebih banyak daripada paruh pertama tahun lalu. Stok pinjaman "sekunder" terus tumbuh di paruh kedua tahun 2018 (tidak tercakup oleh studi di atas). Jadi, pada bulan Juli, volume pinjaman yang dipinjamkan berjumlah 14,6 miliar rubel - dua kali lebih banyak dari pada bulan yang sama tahun 2017.

Beberapa ahli telah bergegas untuk meyakinkan publik. Seperti, tidak ada yang salah dengan itu. Tidak ada pinjaman baru yang dikeluarkan, kata mereka. Ini adalah hutang lama, mereka hanya diperpanjang. Apa yang terjadi dalam bahasa para bankir adalah "pembiayaan kembali utang". Beberapa bahkan menyebutnya "restrukturisasi utang." Tapi dari sudut pandang pemodal yang waras, gambarannya mengkhawatirkan, jika tidak menakutkan.

PertamaAngka-angka yang dikutip dalam penelitian ini menunjukkan meningkatnya kebangkrutan penduduk, dan ini, seperti yang Anda ketahui, merupakan pertanda dari krisis ekonomi yang menjalar.

Kedua, pembiayaan kembali utang pasti meningkatkan jumlah kewajiban individu. Minimal, pinjaman baru diterbitkan dengan bunga tidak lebih rendah dari yang ada dalam perjanjian pinjaman sebelumnya. Dan paling sering, mengingat masalah klien, mereka lebih tinggi. Dengan demikian, semakin sulit bagi klien untuk melepaskan diri.

Ada kemungkinan bahwa dengan cara apa pun dia akan bisa mendapatkan pinjaman ketiga dan bahkan keempat untuk melunasi hutang yang terus bertambah. Dan ini adalah jalan langsung menuju utang. Benar, tidak ada lagi lubang utang baik di Rusia maupun di luar negeri. Ini berarti bahwa kebangkrutan seseorang sudah di depan mata. Lembaga kebangkrutan semacam itu mulai beroperasi di Rusia pada 1 Oktober 2015. Proses kepailitan dapat dimulai oleh kreditur dan debitur. Beberapa warga berpikir bahwa ini adalah celah yang bisa mereka selami jika mereka benar-benar terjerat hutang. Banyak anak muda berpikir bahwa ini adalah "tongkat ajaib" yang dapat menyelamatkan mereka. Tetapi, pertama-tama, kepailitan akan memungkinkan untuk membersihkan sisa-sisa milik debitur, yang dengannya akan mungkin untuk memenuhi sebagian tuntutan kreditur. Dan, kedua, dan yang lebih penting, itu mengatur pemotongan hak seseorang. Mengalami kebangkrutan akan dianggap sebagai orang dengan "riwayat kredit yang buruk". Dan ini bahkan lebih buruk daripada di masa Soviet status seseorang dengan catatan kriminal.

Orang tersebut (jika pengadilan memutuskan demikian) dicabut haknya untuk bepergian ke luar negeri. Ngomong-ngomong, sudah lebih dari satu juta warga Rusia dilarang meninggalkan negara itu karena hutang. Kepailitan rekening bank akan dipantau terus-menerus (bagaimana jika akan ada uang yang dapat digunakan untuk membayar jumlah hutang yang terutang?). Bahkan, dia tidak akan bisa menerima pinjaman selama lima tahun. Dan juga memegang posisi kepemimpinan dalam manajemen perusahaan dan organisasi dan bahkan secara tidak langsung berpartisipasi dalam manajemen mereka. Saya pikir ini baru permulaan.

Daftar pembatasan hak warga negara yang mengalami kebangkrutan, menurut saya, akan bertambah. Lalu bagaimana dengan pasal kedua Konstitusi Federasi Rusia, yang dengan menyedihkan menyatakan: “Seseorang, hak dan kebebasannya adalah nilai tertinggi. Pengakuan, ketaatan dan perlindungan hak asasi manusia dan sipil serta kebebasan adalah tugas negara”, harus segera dilupakan. Demi kelengkapan, saya ingin mengingatkan Anda bahwa pembangunan "masyarakat digital" berkembang dengan kecepatan yang dipercepat di negara ini. "Tutup" "digital" (elektronik) akan dibuat, di mana setiap langkah seseorang dengan riwayat kredit buruk akan dipantau. Dia tidak akan secara fisik berhutang, tetapi dalam arti dia akan menjadi tahanan. Tahanan di "penjara elektronik" virtual.

Gelombang kebangkrutan individu tumbuh. Pada 2015, ada 2.400 di antaranya. Pada 2016 - sudah 19,7 ribu, pada 2017 jumlah kebangkrutan meningkat menjadi 29,8 ribu. Pada semester pertama 2018 - 19,1 ribu. Diharapkan pada akhir tahun ini angkanya akan melebihi 40 ribu. Pada musim semi tahun ini, perkiraan jumlah potensi kebangkrutan pada akhir kuartal pertama diterbitkan - 702,8 ribu. Dari mana angka yang tepat seperti itu berasal? Ini adalah jumlah peminjam dengan hutang lebih dari 500.000 rubel. dan penundaan pinjaman 90 hari atau lebih. Secara hukum, ini adalah indikator formal minimum, setelah mencapainya Anda dapat mengajukan kebangkrutan.

Saya belum menemukan perkiraan yang lebih baru, tetapi saya pikir dengan mempertimbangkan pertumbuhan semua indikator hutang individu pada bulan-bulan berikutnya (setelah akhir kuartal pertama) pada awal November 2018, jumlah potensi kebangkrutan sudah mencapai level satu juta orang. Per 1 Januari 2018, ada 34 orang bangkrut per 100 ribu orang di Rusia. Dan satu juta bangkrut sudah 680 orang per 100 ribu.

Di Rusia ada organisasi seperti Federal Bailiff Service (FSSP Rusia). Ini adalah badan eksekutif federal yang menjalankan fungsi memastikan prosedur yang ditetapkan untuk kegiatan pengadilan, pelaksanaan tindakan yudisial, tindakan badan dan pejabat lain, serta fungsi penegakan hukum dan fungsi kontrol dan pengawasan di lembaga yang didirikan. bidang kegiatan. FSSP Rusia berada di bawah Kementerian Kehakiman Federasi Rusia. Jumlah karyawan organisasi ini hampir 75 ribu orang. Anggaran tahunan sekitar 40 miliar rubel. Sebagai perbandingan: Kementerian Kehakiman, yang berada di bawah FSSP, memiliki staf sekitar 3.500 karyawan, dan anggaran tahunan sekitar 5 miliar rubel.

Apa yang dilakukan "monster" seperti FSSP? Terutama dalam membantu rentenir domestik untuk melumpuhkan uang dari debitur. Tentu saja ada debitur pajak. Tapi di samping itu, ini adalah debitur untuk perumahan dan pembayaran komunal. Dan ada banyak debitur pinjaman terutama. Jelas bahwa bahkan 75 ribu karyawan tidak akan cukup untuk ini.

Fakta bahwa juru sita memiliki kasus di atas tenggorokan mereka dibuktikan oleh statistik FSSP. Pada 1 September 2018, juru sita Rusia mengumpulkan 4,5 juta utang kepada lembaga kredit sebesar 1,7 triliun. rubel. Ada 60 hutang pinjaman per karyawan layanan! Dapat diharapkan bahwa gelombang pinjaman "sekunder" akan meningkatkan beban kerja juru sita, Kementerian Keuangan harus meningkatkan alokasi untuk kegiatan FSSP dan perluasan staf organisasi.

Menurut FSSP, sebagian besar hukuman yudisial yang dijatuhkan pada individu jatuh pada warga negara dalam kelompok usia dari 30 hingga 50 tahun. Porsi kaum muda (yaitu orang di bawah 30 tahun) tidak besar. Tapi inilah yang mengejutkan: begitu seorang pemuda menerima pemberitahuan pemulihan dari petugas juru sita, dia segera memulai proses kebangkrutan. Pusat Kepailitan Nasional melaporkan bahwa sejak 2015, ketika prosedur kebangkrutan untuk individu disahkan, usia rata-rata orang yang memulai prosedur kebangkrutan telah menurun 13 tahun!

Ternyata, masa muda kita adalah "tanpa kerumitan". Kaum muda siap menerima satu atau dua atau bahkan tiga atau empat pinjaman (karena mereka beruntung) dengan mengorbankan hak mereka. Seperti yang dikatakan sosiolog dan filsuf modern, seseorang di abad ke-21, tanpa ragu-ragu, mengubah kebebasan menjadi kenyamanan. Ketika diterapkan pada orang muda, akan lebih tepat untuk mengatakan: dalam kesenangan. Benar, kesenangan cepat berakhir. Dan penjara - untuk waktu yang lama, dan mungkin selamanya. Secara kiasan, seorang warga negara mengambil pinjaman, dan setelah beberapa saat setelah itu ia berhenti menjadi warga negara. Karena tidak ada warga negara tanpa hak sipil.

Sebagai kesimpulan, saya ingin mengatakan bahwa situasi dengan utang warga negara bahkan lebih bencana daripada yang disajikan dalam studi oleh biro kredit Equifax. Faktanya, dalam refinancing utang lama mereka, warga sering ditolak oleh bank mereka. Kemudian mereka mencari pinjaman "sekunder" ke bank lain. Tetapi bahkan di sana mereka mendapatkan "belokan dari gerbang". Faktanya adalah bahwa hari ini di Rusia ada banyak biro kredit (seperti Equifax), dan karyawan bank Rusia sangat menyadari bahwa mereka menghadapi potensi kebangkrutan. Di mana, dalam hal ini, warga yang putus asa harus lari? Untuk organisasi keuangan mikro (MFO).

MFO, tidak seperti bank, mengeluarkan pinjaman kepada peminjam dengan utang "buruk". Dalam enam bulan pertama tahun 2018, organisasi keuangan mikro mengeluarkan 11,1 juta pinjaman kepada penduduk untuk 110 miliar rubel. Jumlah pinjaman meningkat sebesar 19%, dan jumlah - sebesar 17% dibandingkan dengan periode yang sama tahun lalu. Setiap tahun, jumlah pinjaman MFO melebihi 20 juta. Populasi usia kerja di Rusia adalah 83 juta. Ternyata satu pinjaman per 4 warga berbadan sehat. Dalam hal ini, tarif tahunan bisa beberapa ratus persen. Itu bahkan bukan riba. Ini adalah riba yang dikuadratkan dan bahkan dipotong dadu. Untuk bunga seperti itu, pada abad-abad sebelumnya, para rentenir dipenggal kepalanya atau diberikan hukuman mati lagi.

Saat ini kami memiliki lebih dari 500 bank yang beroperasi di negara ini, tetapi ini hanya bagian dari sistem kredit Rusia, yang terlihat sepenuhnya dan terus-menerus dibahas di media. Dan berapa banyak rentenir seperti itu yang kita miliki, bersembunyi di balik kata yang layak "organisasi keuangan mikro"? Menurut Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama 2018 ada 2.209 di antaranya, beberapa kali lebih banyak dari bank. Tetapi ada juga organisasi kredit lainnya. Berikut adalah beberapa nomor yang saya temukan di situs Bank Rusia (data per 31 Maret 2018): lembaga kredit non-bank - 44; koperasi konsumen kredit - 2530; koperasi konsumen kredit - 1188; koperasi tabungan perumahan - 59; pegadaian - 5532. Jadi, selain bank, kami memiliki sejumlah besar organisasi kredit lain yang secara hukum terlibat dalam riba dan berburu orang. Hampir 10 ribu.

Ditambah lagi, ada ribuan organisasi riba yang bekerja tanpa izin sama sekali. Inilah yang disebut "pinjaman bayangan", yang menciptakan "hutang bayangan" yang hanya bisa ditebak oleh Bank Sentral. Pada 2015, Bank Sentral mengidentifikasi 720 kreditur ilegal ("hitam") tersebut, pada 2016 - 1378, pada 2017 - 1374, dan pada paruh pertama tahun ini - 1890. Nama kreditur "hitam" adalah "legiun". Secara kiasan, alih-alih satu kreditur "hitam" yang dilikuidasi, dua yang baru muncul. Gulma beracun ini semakin mengambil alih bidang di mana bank-bank biasa dan berbagai LKM beroperasi. Kreditur "hitam" ini sama sekali tidak membutuhkan petugas pengadilan atau firma penagihan. Mereka memiliki kolektor "hitam" mereka sendiri. Yang tidak bisa lagi dibedakan dari bandit biasa. Tetapi mereka, para kreditur "hitam", juga berkontribusi pada fakta bahwa warga yang menjadi korban "jasa" mereka menerima penilaian negatif dari kreditur "putih" (apa yang mungkin menjadi "peringkat" orang yang dirampok?).

Mempertimbangkan sisi yang tidak terlalu terlihat dari gambaran umum utang ini, pemohon kebangkrutan yang sebenarnya mungkin bukan satu juta warga negara, tetapi berkali-kali lipat. Jika Anda tidak menghentikan tren berbahaya ini, maka sebagian besar penduduk akan segera terjebak dalam perangkap utang raksasa.